風(fēng)控是銀行的“生命線”,，也是評判一家銀行核心能力的重要指標(biāo)。
隨著移動互聯(lián)網(wǎng),、大數(shù)據(jù),、人工智能、云計算,、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的深入應(yīng)用,，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)線上化明顯加速，我們在手機(jī)銀行APP上可以辦理的業(yè)務(wù)越來越多,。比如,，一鍵授信后的快速放款、財富體檢后的一鍵下單,、智能轉(zhuǎn)賬操作簡化,、交易風(fēng)險及時提示……
身處于數(shù)字化浪潮之中的我們，或許早已習(xí)慣了便捷的銀行服務(wù),，殊不知每次體驗(yàn)改進(jìn)的背后都是一項(xiàng)項(xiàng)繁雜的工程,。其實(shí)，這考量的不僅僅是如何實(shí)現(xiàn)操作的問題,，還要考慮安全問題,。特別是在數(shù)字時代，銀行風(fēng)控就更顯得尤為重要,。
多年以來,，中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”）資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長，但不良貸款率始終維持在較低水平,，資產(chǎn)質(zhì)量處于行業(yè)領(lǐng)先,。一家擁有近4萬個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、個人客戶超過6.5億,、資產(chǎn)規(guī)模超14萬億元的大行,，如何實(shí)現(xiàn)“風(fēng)控護(hù)行”？
郵儲銀行行長劉建軍在該行2022年年度報告致辭中表示,，“將風(fēng)險理念升級與金融科技創(chuàng)新融合,，變‘過去時’為‘將來時’， 打造全新的金融業(yè)務(wù)模式”,；“堅持做‘難而正確’的事情,，以專業(yè)制勝踐行長期主義，做美好未來的筑夢者，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共建繁榮,，與客戶,、投資者攜手同行，共同奔赴更可期待,、更加美好的明天”,。
圖片來源：郵儲銀行2022年年報
對此，我們可以從零售,、非零售、智能合規(guī),、反欺詐,、風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)等領(lǐng)域，得以窺見郵儲銀行風(fēng)控數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建設(shè)情況,。
在零售風(fēng)控領(lǐng)域,，該行研發(fā)主動授信模式，深度挖掘優(yōu)質(zhì)存量客戶,，提供秒批秒貸服務(wù),，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管控與客戶體驗(yàn)的平衡統(tǒng)一；推進(jìn)零售信貸自動化審批,，降低分支機(jī)構(gòu)信貸審批人員工作量一半以上,，穩(wěn)步提升客戶質(zhì)量。
在非零售風(fēng)控領(lǐng)域,，該行研發(fā)行業(yè),、區(qū)域組合模型，前瞻性預(yù)判組合風(fēng)險；研發(fā)小企業(yè)大數(shù)據(jù)風(fēng)險預(yù)測模型,，有效提升小企業(yè)客戶貸后管理質(zhì)效,。
在智能合規(guī)領(lǐng)域，該行大幅提高可疑交易監(jiān)測識別準(zhǔn)確率,，有效提升反洗錢管理能力,；開發(fā)消費(fèi)投訴文本分析模型，建設(shè)投訴管理自動化分析工具,，提升投訴管理工作效能,，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度。
在反欺詐領(lǐng)域,，該行建成統(tǒng)一的信貸反欺詐平臺,，建立信貸欺詐的實(shí)時防控機(jī)制。
在風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)方面,，該行數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)構(gòu)建成型,，為深入開發(fā)智能風(fēng)控應(yīng)用提供基礎(chǔ)支撐。
實(shí)際上,，風(fēng)控管理不僅僅是落實(shí)戰(zhàn)略規(guī)劃目標(biāo),，組織架構(gòu)的重要性也不可忽視。在內(nèi)部控制上,，郵儲銀行采用“三道防線”機(jī)制,，并大力推進(jìn)風(fēng)險經(jīng)理派駐工作，2022年全年累計派駐風(fēng)險經(jīng)理2400余名,，重點(diǎn)防控基層非柜面業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險,，在貸款管理、個人投資理財,、信用卡管理,、員工行為等風(fēng)險防范方面取得實(shí)效。這一機(jī)制不僅有效地延伸上級行對基層機(jī)構(gòu)風(fēng)險管控的管理觸角,，還能強(qiáng)化基層機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制建設(shè),，推動基層內(nèi)控有效性不斷提升。
從風(fēng)控數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略,，到數(shù)字化風(fēng)控分析體系的建設(shè),，再到內(nèi)控的“三道防線”、風(fēng)險經(jīng)理派駐機(jī)制,，郵儲銀行構(gòu)建的層層防火墻,，實(shí)現(xiàn)了對資產(chǎn)質(zhì)量的保駕護(hù)航，真正做到了“風(fēng)控護(hù)行”,。
年報顯示,，截至2022年末，郵儲銀行不良貸款率僅為0.84%、撥備覆蓋率達(dá)385.51%,，資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險抵補(bǔ)能力繼續(xù)保持優(yōu)良,。
拉長時間來看，根據(jù)每年披露的年報,，郵儲銀行在近5年的不良率一直保持在0.90%以下,，撥備覆蓋率在340%以上。具體看,，從2018年至2022年對應(yīng)的不良率分別是0.86%,、0.86%、0.88%,、0.82%,、0.84%；2018年至2022年對應(yīng)的撥備覆蓋率分別是346.8%,、389.45%,、408.06%、418.61%,、385.51%,。兩項(xiàng)指標(biāo)始終處于行業(yè)領(lǐng)先水平。
可以說,，郵儲銀行一直堅持風(fēng)險為本,，秉承審慎穩(wěn)健的風(fēng)險偏好，全面提升風(fēng)險引領(lǐng)能力,，持續(xù)完善“全面,、全程、全員”的全面風(fēng)險管理體系建設(shè),，“風(fēng)控護(hù)行”戰(zhàn)略取得了良好的成效,。