風(fēng)控是銀行的“生命線”,，也是評(píng)判一家銀行核心能力的重要指標(biāo),。
隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù),、人工智能,、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的深入應(yīng)用,，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)線上化明顯加速,，我們?cè)谑謾C(jī)銀行APP上可以辦理的業(yè)務(wù)越來(lái)越多。比如,，一鍵授信后的快速放款,、財(cái)富體檢后的一鍵下單、智能轉(zhuǎn)賬操作簡(jiǎn)化,、交易風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)提示……
身處于數(shù)字化浪潮之中的我們,，或許早已習(xí)慣了便捷的銀行服務(wù)，殊不知每次體驗(yàn)改進(jìn)的背后都是一項(xiàng)項(xiàng)繁雜的工程,。其實(shí),，這考量的不僅僅是如何實(shí)現(xiàn)操作的問(wèn)題，還要考慮安全問(wèn)題,。特別是在數(shù)字時(shí)代,，銀行風(fēng)控就更顯得尤為重要。
多年以來(lái),，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（下稱“郵儲(chǔ)銀行”）資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng),，但不良貸款率始終維持在較低水平，資產(chǎn)質(zhì)量處于行業(yè)領(lǐng)先,。一家擁有近4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),、個(gè)人客戶超過(guò)6.5億、資產(chǎn)規(guī)模超14萬(wàn)億元的大行,，如何實(shí)現(xiàn)“風(fēng)控護(hù)行”,？
郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)劉建軍在該行2022年年度報(bào)告致辭中表示，“將風(fēng)險(xiǎn)理念升級(jí)與金融科技創(chuàng)新融合,，變‘過(guò)去時(shí)’為‘將來(lái)時(shí)’,， 打造全新的金融業(yè)務(wù)模式”；“堅(jiān)持做‘難而正確’的事情,，以專業(yè)制勝踐行長(zhǎng)期主義,，做美好未來(lái)的筑夢(mèng)者，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共建繁榮,，與客戶,、投資者攜手同行，共同奔赴更可期待,、更加美好的明天”,。
圖片來(lái)源：郵儲(chǔ)銀行2022年年報(bào)
對(duì)此,，我們可以從零售、非零售,、智能合規(guī),、反欺詐,、風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)等領(lǐng)域,，得以窺見(jiàn)郵儲(chǔ)銀行風(fēng)控?cái)?shù)字化轉(zhuǎn)型的建設(shè)情況。
在零售風(fēng)控領(lǐng)域,，該行研發(fā)主動(dòng)授信模式,，深度挖掘優(yōu)質(zhì)存量客戶，提供秒批秒貸服務(wù),，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控與客戶體驗(yàn)的平衡統(tǒng)一,；推進(jìn)零售信貸自動(dòng)化審批，降低分支機(jī)構(gòu)信貸審批人員工作量一半以上,，穩(wěn)步提升客戶質(zhì)量,。
在非零售風(fēng)控領(lǐng)域，該行研發(fā)行業(yè),、區(qū)域組合模型,，前瞻性預(yù)判組合風(fēng)險(xiǎn)；研發(fā)小企業(yè)大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型,，有效提升小企業(yè)客戶貸后管理質(zhì)效,。
在智能合規(guī)領(lǐng)域，該行大幅提高可疑交易監(jiān)測(cè)識(shí)別準(zhǔn)確率,，有效提升反洗錢(qián)管理能力,；開(kāi)發(fā)消費(fèi)投訴文本分析模型,，建設(shè)投訴管理自動(dòng)化分析工具，提升投訴管理工作效能,，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度,。
在反欺詐領(lǐng)域，該行建成統(tǒng)一的信貸反欺詐平臺(tái),，建立信貸欺詐的實(shí)時(shí)防控機(jī)制,。
在風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)方面，該行數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)構(gòu)建成型,，為深入開(kāi)發(fā)智能風(fēng)控應(yīng)用提供基礎(chǔ)支撐,。
實(shí)際上，風(fēng)控管理不僅僅是落實(shí)戰(zhàn)略規(guī)劃目標(biāo),，組織架構(gòu)的重要性也不可忽視,。在內(nèi)部控制上，郵儲(chǔ)銀行采用“三道防線”機(jī)制,，并大力推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理派駐工作,，2022年全年累計(jì)派駐風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理2400余名，重點(diǎn)防控基層非柜面業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),，在貸款管理,、個(gè)人投資理財(cái)、信用卡管理,、員工行為等風(fēng)險(xiǎn)防范方面取得實(shí)效,。這一機(jī)制不僅有效地延伸上級(jí)行對(duì)基層機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控的管理觸角，還能強(qiáng)化基層機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制建設(shè),，推動(dòng)基層內(nèi)控有效性不斷提升,。
從風(fēng)控?cái)?shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略，到數(shù)字化風(fēng)控分析體系的建設(shè),，再到內(nèi)控的“三道防線”,、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理派駐機(jī)制，郵儲(chǔ)銀行構(gòu)建的層層防火墻,，實(shí)現(xiàn)了對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的保駕護(hù)航,，真正做到了“風(fēng)控護(hù)行”。
年報(bào)顯示,，截至2022年末,，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率僅為0.84%、撥備覆蓋率達(dá)385.51%,，資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力繼續(xù)保持優(yōu)良,。
拉長(zhǎng)時(shí)間來(lái)看，根據(jù)每年披露的年報(bào)，郵儲(chǔ)銀行在近5年的不良率一直保持在0.90%以下,，撥備覆蓋率在340%以上,。具體看，從2018年至2022年對(duì)應(yīng)的不良率分別是0.86%,、0.86%,、0.88%、0.82%,、0.84%,；2018年至2022年對(duì)應(yīng)的撥備覆蓋率分別是346.8%、389.45%,、408.06%,、418.61%、385.51%,。兩項(xiàng)指標(biāo)始終處于行業(yè)領(lǐng)先水平,。
可以說(shuō)，郵儲(chǔ)銀行一直堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)為本,，秉承審慎穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好,，全面提升風(fēng)險(xiǎn)引領(lǐng)能力，持續(xù)完善“全面,、全程,、全員”的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，“風(fēng)控護(hù)行”戰(zhàn)略取得了良好的成效,。