8月30日，作為最“年輕”的國有大行——郵儲銀行召開了2021年中期業(yè)績發(fā)布會,，郵儲銀行董事長張金良,，行長劉建軍，副行長張學文,、姚紅,、杜春野出席。這也是新任行長劉建軍正式履新后的首次亮相,。

據(jù)郵儲銀行半年報,，今年上半年，該行實現(xiàn)營業(yè)收入1576.53億元,，同比增長7.73%,；實現(xiàn)凈利潤412.44億元，同比增長22.48%,。數(shù)據(jù)顯示,，郵儲銀行今年上半年的凈利潤增幅繼續(xù)保持國有六大行領先。

尤為亮眼的是,，上半年郵儲銀行資產(chǎn)總額和管理零售客戶資產(chǎn)(AUM）雙雙突破12萬億元,，業(yè)務規(guī)模創(chuàng)歷史新高，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化,。與此同時,，在推進新零售轉(zhuǎn)型發(fā)展背景下，該行個人銀行業(yè)務收入占比達7成,，中間業(yè)務收入同比大幅增長37.86%,。

在發(fā)布會上，張金良表示,，郵儲銀行對未來五年作了新的思考和規(guī)劃,，形成了該行“十四五”規(guī)劃綱要,，將以更大力度整合內(nèi)部資源、以改革創(chuàng)新為根本動力,、以客戶為中心,、以價值創(chuàng)造為導向，在普惠金融,、財富金融,、產(chǎn)業(yè)金融、綠色金融四大領域發(fā)力,，開創(chuàng)高質(zhì)量發(fā)展新局面,。

劉建軍回答證券時報·券商中國記者提問時表示，郵儲銀行的資源稟賦與國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略高度契合,，全面推進鄉(xiāng)村振興是郵儲銀行的重大戰(zhàn)略機遇,。接下來，該行在4萬個網(wǎng)點覆蓋和百萬郵政員工的獨有優(yōu)勢,，都可以為郵儲銀行未來三農(nóng)金融業(yè)務的發(fā)展提供強有力的場景和數(shù)據(jù)支撐,。

資料顯示，自從2021年1月前后增持了郵儲銀行,，李錄旗下的喜馬拉雅資本持有郵儲銀行的H股增至12.74億股,。從港交所披露的信息可以推斷出，2020年12月19日至2021年1月15日不到一個月內(nèi),，李錄持續(xù)買入郵儲銀行的H股股份為2.69億股,。目前，尚未發(fā)現(xiàn)李錄持股有新的變化,。

資產(chǎn)總額、AUM均突破12萬億

今年上半年,，郵儲銀行營收,、凈利增長迅速，資產(chǎn)總額和零售客戶資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）創(chuàng)歷史新高,。半年報顯示,，該行資產(chǎn)總額達12.22萬億元，較上年末增長7.61%,；AUM達12.03萬億元,，較上年末增加近8000億元。

從各項業(yè)務規(guī)模上看,，郵儲銀行在資產(chǎn)負債端均實現(xiàn)了穩(wěn)健增長,。截至6月末，該行負債總額達11.47萬億元,，較年初增長7.36%,；客戶存款總額10.91萬億元,，較年初增長5.36%；客戶貸款總額達6.19萬億元,，較年初增長8.33%,。

當前，零售業(yè)務的價值愈發(fā)凸顯,，打造“現(xiàn)代化一流大型零售銀行”仍是郵儲銀行未來的重要戰(zhàn)略目標,。目前，郵儲銀行擁有天然的零售基因和資源稟賦,，近4萬個營業(yè)網(wǎng)點深度下沉,、覆蓋廣泛、布局均衡,，覆蓋中國99%的縣（市）,，服務個人客戶達6.3億戶。

得益于零售戰(zhàn)略的深入推進,，上半年,，該行個人銀行業(yè)務收入1101.96億元，同比增長14.11%,，占營業(yè)收入的69.90%,，同比提升3.91個百分點；個人存款9.56萬億元,，較上年末增加4600.23億元,；個人貸款3.56萬億元，較上年末增加3040.53億元,。

上半年,，郵儲銀行年化平均總資產(chǎn)回報率（ROA）和年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率（ROE）分別為0.71%和13.30%，分別同比提高0.07個百分點和0.65個百分點,，保持良好的成長性,；成本收入比51.51%，同比下降0.25個百分點,；凈息差2.37%,，繼續(xù)保持行業(yè)領先。

券商中國記者注意到,，近期國際三大評級機構(gòu)惠譽,、穆迪和標普全球陸續(xù)發(fā)布對郵儲銀行的2021年評級結(jié)果，分別給予郵儲銀行“A+”“A1”“A”的評級,，評級結(jié)果均保持中國銀行業(yè)最優(yōu)水平,。

零售戰(zhàn)略推進，中間業(yè)務收入大增37.86%

具體來看,，財富管理是郵儲銀行促進零售戰(zhàn)略的發(fā)展重點,。

在業(yè)績發(fā)布會上,，劉建軍表示，郵儲銀行在過去幾年加大了財富管理的投入,，構(gòu)建了財富管理體系,，做了很多的工作：

一是進行了客戶的分層經(jīng)營，按照資產(chǎn)規(guī)模劃分出了VIP客戶以及財富客戶,，也就是10萬元,、50萬元的標準，提供了分層服務,，財富管理體系得到進一步完善,。

二是配置了專職的理財經(jīng)理隊伍。目前已經(jīng)做到了每個網(wǎng)點都有一個理財經(jīng)理,，并且根據(jù)客戶增長的數(shù)量還在進一步地加強配置,。

三是構(gòu)建了財富管理系統(tǒng)，這個系統(tǒng)包括客戶關(guān)系管理,，包括客戶經(jīng)理的績效考核,，也包括為客戶提供資產(chǎn)組合配置方案、持續(xù)跟蹤等功能都已經(jīng)實現(xiàn),，這是做財富管理工作非常重要的基礎,。

四是打造了完整豐富的財富管理產(chǎn)品線，不管是代銷基金,、保險,、公募產(chǎn)品還是私募產(chǎn)品，已經(jīng)都構(gòu)建起來,，也看到了成效,。

數(shù)據(jù)顯示，該行實現(xiàn)中間業(yè)務收入114.29億元,，同比大幅增長37.86%,。

“今年上半年代銷業(yè)務增長是中間業(yè)務增長的首要來源，主要還是得益于財富管理體系的戰(zhàn)略升級,。在代銷業(yè)務中,，代理保險業(yè)務凈收入增長是比較高的,，達到了94%,，代銷資管計劃凈收入同比增長322%，代銷基金凈收入同比增長達到46%,，這幾項業(yè)務在代銷業(yè)務中發(fā)展的勢頭都很好,。”該行副行長張學文表示,。

國泰君安證券近日發(fā)布的研報稱,，從幾項核心指標看,，郵儲銀行在持續(xù)推動業(yè)務模式轉(zhuǎn)型、提升價值創(chuàng)造能力,。其中,，零售業(yè)務里占比達到73%的水平，在上市銀行中零售業(yè)務特色非常鮮明,。

利用大數(shù)據(jù)發(fā)力農(nóng)村信貸,、財富管理

“我來郵儲銀行的這段時間到鄉(xiāng)村調(diào)研，發(fā)現(xiàn)我們廣大農(nóng)村地區(qū)的融資需求還沒有得到充分滿足,，這也是非常重要的市場和機遇,。”劉建軍在業(yè)績會上直言,。

“郵儲銀行縣域及以下的網(wǎng)點占比接近70%,，與廣大縣域客戶建立了深厚的感情，獲得了強烈的認同感,?！眲⒔ㄜ姳硎荆]儲銀行縣域及以下存款業(yè)務占全行的比重將近70%,，在縣域市場具有顯著的競爭優(yōu)勢,，未來在金融支持鄉(xiāng)村振興方面大有可為。

“讓廣大農(nóng)戶有郵儲銀行的授信,，這是我們郵儲銀行的夢想”,，在發(fā)布會上，劉建軍回答證券時報·券商中國記者提問時談及了該行未來發(fā)展三農(nóng)金融業(yè)務的兩種主要模式：

一是在傳統(tǒng)的信貸模式上疊加線上和數(shù)據(jù)能力,。依托線下信貸隊伍的客戶觸達能力以及與廣大農(nóng)戶,、地方基層組織的緊密關(guān)系，在線下觸達更多的農(nóng)戶,，挖掘他們的貸款需求,，客戶在手機銀行上即可隨時進行貸款支用。

二是純線上服務模式,。利用地方政府已建立的農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)庫,，我們利用這些數(shù)據(jù)，結(jié)合行內(nèi)存量客戶數(shù)據(jù)資源和郵銀協(xié)同場景數(shù)據(jù),，在后臺進行交叉驗證,、集中授信，再把主動授信額度推到客戶手機銀行,，使得客戶不提供紙質(zhì)資料就能夠獲得貸款,。

與此同時，鄉(xiāng)鎮(zhèn),、縣域等下沉市場的財富管理也是該行工作重點,。

劉建軍透露,，郵儲銀行在縣及縣以上的區(qū)域有2448萬個AUM在10萬元以上的客戶，其中財富客戶有237萬人,，這是郵儲銀行做財富管理重要的客戶基礎,。

目前郵儲銀行12萬億的零售客戶資產(chǎn)中，儲蓄存款占比高達78%,。劉建軍指出,，“這意味著更多的客戶可能需要通過財富管理把一些儲蓄存款轉(zhuǎn)化成財富管理產(chǎn)品，來分享中國經(jīng)濟成長的成果,?！?/span>

另一方面，據(jù)張金良透露,，該行獲批的籌建獨立法人直銷銀行郵惠萬家銀行已于6月初已向銀保監(jiān)會提交直銷銀行開業(yè)申請,，目前各項籌建工作非常順利，已經(jīng)搭建完成了直銷銀行的公司治理和組織架構(gòu),。

關(guān)于郵惠萬家銀行的業(yè)務發(fā)展方向,，他表示，郵惠萬家銀行將聚焦服務“三農(nóng)”和小微企業(yè),，用科技手段整合產(chǎn)業(yè),、政務和民生等各種場景生態(tài)，打造一家輕型的智慧銀行,。

據(jù)張金良介紹,，目前這家直銷銀行正在打造的四大平臺中，也包括財富管理——為普惠客群,，尤其是縣域領域的客群,，打造專屬財富產(chǎn)品，降低財富管理的門檻,，助推共同富裕,。

不良率降至0.83%, 資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持優(yōu)異

疫情之下，銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量備受關(guān)注,。半年報顯示,，郵儲銀行不良貸款率較上年末下降0.05個百分點至0.83%，不到行業(yè)平均值的一半,；撥備覆蓋率421.33%,，較上年末提高13.27個百分點，風險抵補能力持續(xù)增強,。

“能保持這樣一張干凈的資產(chǎn)負債表,，并不是偶然,，而是多年積累的必然,?！眲⒔ㄜ娞寡裕骸坝胁糠滞顿Y者過去曾擔心郵儲銀行資產(chǎn)質(zhì)量沒有經(jīng)歷足夠的周期考驗。但是經(jīng)過上市以來的長時間驗證,，特別是經(jīng)歷疫情的嚴峻考驗,，不僅證明了我們的資產(chǎn)投放策略合理，更證明了我們對資產(chǎn)質(zhì)量的前瞻研判和審慎分類行之有效,?！?/span>

數(shù)據(jù)顯示，郵儲銀行不良貸款生成率僅為0.28%,；關(guān)注和不良貸款占比僅為1.31%,；不良與逾期90天以上貸款比重為155%；逾期60天以上貸款全部納入不良,，逾期30天以上貸款納入不良比例也達到94.56%,。

另外，據(jù)郵儲銀行副行長姚紅介紹,，根據(jù)工作安排,，該行將在今年年底完成行內(nèi)第一輪資本管理高級方法規(guī)劃的建設任務。

“通過一年多的實踐,，高級法對我們的業(yè)務發(fā)展和風險管理產(chǎn)生了非常積極的影響,。”姚紅稱,，高級法的實施,，能夠提升該行風險管理的精細化水平，促進該行在風險計量,、信貸決策,、風險定價、貸后管理,、組合管理,、績效評價等方面實現(xiàn)管理的全面提升。

編輯：李慧萍

審核：陸斌