實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)410.1億元,，同比增長(zhǎng)21.84%,，盈利能力持續(xù)增強(qiáng)；資產(chǎn)總額和零售客戶資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）雙雙突破12萬(wàn)億元,，發(fā)展質(zhì)效持續(xù)提升,。作為最年輕的國(guó)有大行，郵儲(chǔ)銀行今年上半年成績(jī)亮眼,。

郵儲(chǔ)銀行董事長(zhǎng)張金良今日在中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上感慨,，緊跟國(guó)家改革開(kāi)放的步伐，郵儲(chǔ)銀行從一家傳統(tǒng)儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)到股改,、引戰(zhàn),、AH兩地上市，再組建中郵消費(fèi)金融公司,、中郵理財(cái)子公司,，獲批籌建“郵惠萬(wàn)家”直銷(xiāo)銀行，實(shí)現(xiàn)了從單一儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)到多元化綜合金融機(jī)構(gòu)的蛻變,；從成立當(dāng)年資產(chǎn)總額1.6萬(wàn)億元,，到如今資產(chǎn)規(guī)模和AUM雙雙突破12萬(wàn)億元，郵儲(chǔ)銀行首次位列全球1000強(qiáng)銀行榜第15名,。

上半年,，郵儲(chǔ)銀行圓滿收官。市場(chǎng)關(guān)心的是,，下半年郵儲(chǔ)銀行將在哪些領(lǐng)域重點(diǎn)發(fā)力,？備受關(guān)注的資本管理高級(jí)方法（下稱“高級(jí)法”）建設(shè)，又取得了哪些進(jìn)展,？

下半年信貸投放：

今年,，郵儲(chǔ)銀行結(jié)合自身資源稟賦，制定了2021年及“十四五”時(shí)期服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃,。截至6月末,，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額1.52萬(wàn)億元，較上年末增加1049.84億元,，余額占全行各項(xiàng)貸款的比例約為四分之一,；普惠型小微企業(yè)貸款余額8905.03億元,，占全行各項(xiàng)貸款比例超過(guò)14%，穩(wěn)居國(guó)有大行前列,。

對(duì)于下半年的信貸投放安排,，郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)劉建軍表示，公司信貸資源配置堅(jiān)持兩條基本原則：一是要符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和監(jiān)管要求,，二是以RAROC為標(biāo)尺,，向回報(bào)水平高的領(lǐng)域傾斜。按照這兩條基本原則,，信貸資源的投放基本上可以概括為“資產(chǎn)向貸款傾斜,，貸款向?qū)嶓w傾斜，實(shí)體向零售傾斜”,。今年上半年基本遵循了這一思路,，下半年總體思路是更多向零售傾斜，以涉農(nóng)貸款和小微貸款為主,，加大投放力度,。

劉建軍說(shuō)，這段時(shí)間到鄉(xiāng)村調(diào)研,，發(fā)現(xiàn)廣大的農(nóng)村地區(qū)融資需求還沒(méi)有得到充分滿足,，這是非常重要的市場(chǎng)和機(jī)遇。下半年,，郵儲(chǔ)銀行將進(jìn)一步加大在涉農(nóng)貸款和小微貸款方面的支持力度。

對(duì)于投資者關(guān)心的住房貸款,，劉建軍表示,，按照監(jiān)管的規(guī)定，郵儲(chǔ)銀行貸款集中度適用最優(yōu)檔,，即房地產(chǎn)貸款集中度不超過(guò)40%,，住房貸款的集中度不超過(guò)32.5%，整體看還有不錯(cuò)的空間,，下半年住房按揭貸款會(huì)繼續(xù)遵循穩(wěn)健的原則,。

下大力氣培養(yǎng)財(cái)富管理員工專業(yè)化能力

上半年，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持“零售主導(dǎo),、批發(fā)協(xié)同”的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略,，堅(jiān)定推進(jìn)新零售轉(zhuǎn)型發(fā)展，成效顯著,。截至上半年末,，該行AUM突破12萬(wàn)億元，達(dá)12.03萬(wàn)億元,，較上年末增加近8000億元,；個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入1101.96億元，同比增長(zhǎng)14.11%，占營(yíng)業(yè)收入的69.90%,，同比提升3.91個(gè)百分點(diǎn),。

劉建軍介紹，郵儲(chǔ)銀行在過(guò)去幾年加大了財(cái)富管理的投入,，構(gòu)建了財(cái)富管理體系,，做了很多的工作，具體包括以下四個(gè)方面,。

一是進(jìn)行客戶分層經(jīng)營(yíng),，按照資產(chǎn)規(guī)模劃分出了VIP客戶及財(cái)富客戶，提供分層服務(wù),。

劉建軍說(shuō),，郵儲(chǔ)銀行AUM突破12萬(wàn)億元,，其中一個(gè)很重要的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)是，儲(chǔ)蓄存款占比78%,。這意味著,，更多的客戶需要通過(guò)財(cái)富管理把儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)化成財(cái)富管理產(chǎn)品，來(lái)分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的成果,。這需要銀行持續(xù)地做一些工作,，來(lái)啟蒙廣大客戶的理財(cái)意識(shí)，培育他們的理財(cái)能力,。

“我們要持續(xù)地,、堅(jiān)持不變地推動(dòng)財(cái)富管理戰(zhàn)略,。首先，要繼續(xù)完善財(cái)富管理體系,，強(qiáng)化中后臺(tái)專業(yè)能力支持,，在前線根據(jù)服務(wù)客戶的規(guī)模來(lái)配置專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍，利用從上到下的專業(yè)能力來(lái)賦能一線,，為客戶做好投資理財(cái)服務(wù),。財(cái)富管理不僅是產(chǎn)品的銷(xiāo)售，更是通過(guò)資產(chǎn)組合,、資產(chǎn)配置為客戶持續(xù)創(chuàng)造價(jià)值的過(guò)程,。接下來(lái)，我們要下大力氣培養(yǎng)財(cái)富管理?xiàng)l線員工的專業(yè)化能力,，同時(shí)在線上打造一種更貼近客戶的體驗(yàn),，特別是在手機(jī)端打造更貼近客戶、更通俗易懂的財(cái)富管理輔助配置能力,，讓年輕的客戶能夠很便捷地在手機(jī)上實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理,。”

“高級(jí)法”建設(shè)步入全面深化應(yīng)用階段

郵儲(chǔ)銀行此前在2020年年中工作會(huì)議中提出,，要加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管控,，全面推進(jìn)“高級(jí)法”實(shí)施。在今日的中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上,，投行分析師們對(duì)該項(xiàng)工作的進(jìn)展表示關(guān)切,。

據(jù)了解，中國(guó)商業(yè)銀行資本充足率的計(jì)量均采取由監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)一規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)方法,，“高級(jí)法”則是使用銀行內(nèi)部模型計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管資本的方法,。截至目前，中國(guó)商業(yè)銀行中僅有工商銀行,、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行,、中國(guó)銀行,、交通銀行和招商銀行6家銀行實(shí)施資本管理高級(jí)方法。

郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)姚紅介紹,，公司認(rèn)真按照監(jiān)管要求,，從治理、模型,、政策,、流程、制度,、數(shù)據(jù),、系統(tǒng),、應(yīng)用等方面著手，全方位,、系統(tǒng)化地推進(jìn)“高級(jí)法”建設(shè),。目前，已初步完成了信用風(fēng)險(xiǎn),、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),、操作風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的模型工具建設(shè)及應(yīng)用，優(yōu)化了內(nèi)部資本充足評(píng)估程序及信息披露工作,，進(jìn)入了全面深化應(yīng)用的階段,。

對(duì)于監(jiān)管核準(zhǔn)郵儲(chǔ)銀行采取資本管理高級(jí)方法的時(shí)間，姚紅表示,，這個(gè)時(shí)間需要由監(jiān)管部門(mén)來(lái)最終確定,。按照行內(nèi)的工作安排，爭(zhēng)取在今年年底完成本輪規(guī)劃的全部建設(shè)項(xiàng)目,，做好合規(guī)申請(qǐng)的準(zhǔn)備,。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行還會(huì)持續(xù)推進(jìn)“高級(jí)法”應(yīng)用工作,，重點(diǎn)在全面,、深入地推動(dòng)信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)法在差異化貸后、貸款定價(jià)以及減值領(lǐng)域的應(yīng)用,，預(yù)計(jì)明年要面向第三版巴塞爾協(xié)議改革最終方案開(kāi)展新一輪的建設(shè)規(guī)劃,，不斷持續(xù)地推進(jìn)資本管理的各項(xiàng)工作。

姚紅表示,，通過(guò)一年來(lái)的實(shí)踐,，“高級(jí)法”對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生了非常積極的影響。首先是提升風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化水平,，促進(jìn)公司在風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量,、信貸決策、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),、貸后管理,、組合管理、績(jī)效評(píng)價(jià)等方面實(shí)現(xiàn)管理的全面提升,。

“在消費(fèi)信貸領(lǐng)域,，過(guò)去人工審批一筆貸款可能需要8-10小時(shí)，現(xiàn)在很多貸款能夠?qū)崿F(xiàn)秒批,，大幅提升了客戶體驗(yàn),。在貸后管理方面，我們結(jié)合客戶評(píng)級(jí)或行為評(píng)分結(jié)果,，生成多級(jí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警任務(wù),，指導(dǎo)客戶經(jīng)理有針對(duì)性地開(kāi)展貸后,，節(jié)省了大量的貸后人力成本。在貸款定價(jià)方面,，我們對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶給予不同的貸款利率,，通過(guò)差異化的定價(jià)來(lái)服務(wù)客戶，在有效管理風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提升了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,?！币t說(shuō)。