當(dāng)前,，脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得全面勝利，國(guó)家“三農(nóng)”工作重心轉(zhuǎn)向全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。習(xí)近平總書記在2020年末召開的中央農(nóng)村工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào),，全黨務(wù)必充分認(rèn)識(shí)新發(fā)展階段做好“三農(nóng)”工作的重要性和緊迫性,，堅(jiān)持把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作重中之重，舉全黨全社會(huì)之力推動(dòng)鄉(xiāng)村振興,。近期,，《中華人民共和國(guó)鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》正式施行，《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估辦法》正式印發(fā),。

“十四五”時(shí)期,，國(guó)家全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化,。這項(xiàng)重大決策對(duì)金融服務(wù)三農(nóng)工作提出了新的要求,，同時(shí)也創(chuàng)造了新的機(jī)遇。作為擁有近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)廣泛覆蓋城鄉(xiāng),、網(wǎng)絡(luò)深度下沉的國(guó)有大型商業(yè)銀行,，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（下稱“郵儲(chǔ)銀行”）制定了當(dāng)前和今后一段時(shí)期服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，提出“12345”的工作框架和“十大核心項(xiàng)目”,，將持續(xù)優(yōu)化線上線下有機(jī)融合的服務(wù)模式,，致力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行，為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)更大力量,。據(jù)了解,，“十四五”時(shí)期，郵儲(chǔ)銀行將力爭(zhēng)每年涉農(nóng)貸款投放不低于5000億元,，全力做好鄉(xiāng)村振興金融服務(wù),。

涉農(nóng)貸款連續(xù)七年新增超千億 涉農(nóng)貸款余額達(dá)1.4萬(wàn)億元

郵儲(chǔ)銀行自2007年成立以來(lái)，堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”,、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)定位,，致力于打造成為一流大型零售銀行。14年來(lái),，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)決貫徹黨中央,、國(guó)務(wù)院決策部署，立足遍布城鄉(xiāng)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò),，打造專業(yè)化為農(nóng)服務(wù)體系,，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，下沉金融服務(wù)重心,，全力做好“三農(nóng)”金融服務(wù),，助力脫貧攻堅(jiān)，支持鄉(xiāng)村振興,，成為農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的重要供給者,、打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的積極助力者、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的重要融資渠道。

多年來(lái),，郵儲(chǔ)銀行依托深入村鎮(zhèn)的網(wǎng)絡(luò),，積極布放自助設(shè)備，推動(dòng)基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村,、綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn),。截至2020年末，郵儲(chǔ)銀行擁有近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn),，70%分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)；在縣域布放自助設(shè)備超10萬(wàn)臺(tái),；培育了一支4萬(wàn)人的信貸隊(duì)伍,，長(zhǎng)期扎根田間地頭；服務(wù)個(gè)人客戶超6億戶,，其中4億多戶分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū),。

黨的十八大以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行在832個(gè)貧困縣累計(jì)投放各項(xiàng)貸款超過(guò)萬(wàn)億元,。截至2020年末,，全行金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額超過(guò)千億元。在寧夏固原蔡川村,，郵儲(chǔ)銀行充分發(fā)揮蔡川村時(shí)任村支書的能人作用,，通過(guò)“產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)+能人帶動(dòng)+金融幫扶”，帶動(dòng)全村貧困戶發(fā)展牛羊養(yǎng)殖,。村民人均年收入從2008年的不到2000元增長(zhǎng)到2020年的1.2萬(wàn)元,，取得了“造血式”扶貧的良好成效，被列為聯(lián)合國(guó)對(duì)發(fā)展中國(guó)家扶貧開發(fā)的課程,。

在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體方面,，截至2020年末，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款連續(xù)七年新增超千億,，貸款余額達(dá)1.4萬(wàn)億元,，占全行各項(xiàng)貸款的比例約為四分之一，普惠型涉農(nóng)貸款余額超4200億元,，涉農(nóng)貸款占比和普惠涉農(nóng)貸款余額均居國(guó)有大行前列,。自2007年開辦小額貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，截至2020年末,，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)發(fā)放小額貸款超5萬(wàn)億元,，服務(wù)超4000萬(wàn)人次，筆均金額僅10余萬(wàn)元,。比如,，在遼寧營(yíng)口市，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)為當(dāng)?shù)睾ｒ厥召?gòu)加工客戶投放貸款3億元，支持當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展,，投放金額在同業(yè)中排名第一,，對(duì)蓋州西海村、北海村,、紅旗場(chǎng)村等海蜇行業(yè)相對(duì)集中的農(nóng)村客戶授信率達(dá)到60%以上,。

推動(dòng)“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型 服務(wù)模式不斷迭代升級(jí)

“郵儲(chǔ)銀行在服務(wù)‘三農(nóng)’的實(shí)踐中，深切感受到,，只有創(chuàng)新方能長(zhǎng)遠(yuǎn),。”郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng),、三農(nóng)金融事業(yè)部總裁邵智寶表示,。據(jù)了解，成立14年來(lái),，郵儲(chǔ)銀行從“走街串巷跑客戶”到“平臺(tái)合作,、批量開發(fā)”，從“線下觸達(dá)”到“線上線下有機(jī)融合”,，從“鋪人設(shè)點(diǎn),、單打獨(dú)斗”到“科技賦能、協(xié)同合作”,，服務(wù)模式不斷迭代升級(jí),。

“線上提速，讓‘三農(nóng)’金融服務(wù)隨手可得,；線下暖心,，讓‘三農(nóng)’金融服務(wù)走向田間地頭；強(qiáng)化技防,，讓‘三農(nóng)’金融服務(wù)行穩(wěn)致遠(yuǎn),。”邵智寶介紹,，郵儲(chǔ)銀行主動(dòng)順應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化趨勢(shì),，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算,、區(qū)塊鏈等新技術(shù)為支撐,，大力推動(dòng)“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷向傳統(tǒng)資源稟賦中注入科技力量,，打造線上線下有機(jī)融合的服務(wù)模式,，探索出了一條具有郵儲(chǔ)銀行特色的、金融科技賦能服務(wù)鄉(xiāng)村振興之路,。

線上提速方面,，為了解決好農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“最后一公里”問(wèn)題,，郵儲(chǔ)銀行大力推廣手機(jī)銀行，提升線上服務(wù)能力,。近兩年,，郵儲(chǔ)銀行上線了客戶經(jīng)理云工作室，農(nóng)戶可以在手機(jī)銀行一鍵獲取客戶經(jīng)理聯(lián)系電話和微信,，與客戶經(jīng)理進(jìn)行一對(duì)一咨詢,；通過(guò)手機(jī)銀行大字版等功能，縣域老年客戶,，也能在手掌之上,、方寸之間享受郵儲(chǔ)銀行的暖心服務(wù)。同時(shí),，郵儲(chǔ)銀行把線上業(yè)務(wù)作為全行“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展的“一號(hào)工程”,，一方面創(chuàng)新推出了小額“極速貸”、小微易貸等系列線上產(chǎn)品,，另一方面加強(qiáng)與郵政集團(tuán)的協(xié)同，積極將金融服務(wù)嵌入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈,、農(nóng)村電商等外部場(chǎng)景,，利用產(chǎn)業(yè)鏈資金流、物流,、信息流等信息,，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶精準(zhǔn)畫像、合理授信,，極大地提升了農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸可得性和覆蓋面,。在黑龍江，郵儲(chǔ)銀行積極引入當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù),，開發(fā)“智慧龍江”極速貸系列線上產(chǎn)品,，累計(jì)投放支農(nóng)貸款超60億元，2020年新冠肺炎疫情期間成為銀行助力春耕備耕的重要抓手,，有效解決了農(nóng)戶無(wú)法現(xiàn)場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)的難題,。

線下服務(wù)方面，郵儲(chǔ)銀行在加快網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型的同時(shí),，積極在縣域地區(qū)應(yīng)用移動(dòng)設(shè)備,，為廣大農(nóng)戶提供開戶、信貸等金融服務(wù),，讓金融服務(wù)走出網(wǎng)點(diǎn),，走向田間地頭。比如,，為了更好地解決農(nóng)村“融資難”“融資貴”問(wèn)題,，郵儲(chǔ)銀行按照“信用即財(cái)富”“數(shù)據(jù)多跑腿,、客戶少跑路”的思路，一方面,，依托村“兩委”和鄉(xiāng)賢能人,，積極推進(jìn)“信用村”建設(shè)，讓“信用即財(cái)富”的理念深入人心,。在山東,，郵儲(chǔ)銀行以“五老工作法”推進(jìn)“信用村”建設(shè)，組織村內(nèi)有威望,、有影響的老黨員,、老模范、老軍人,、老干部,、老農(nóng)民，共同開展“信用村”“信用戶”評(píng)定,，目前已累計(jì)創(chuàng)建“信用村”超1萬(wàn)個(gè),、“信用戶”14萬(wàn)多戶，有效改善了農(nóng)村信用環(huán)境,。另一方面,，積極推廣基于移動(dòng)展業(yè)設(shè)備的小額貸款全流程數(shù)字化作業(yè)模式，上線并不斷優(yōu)化零售信貸工廠?，F(xiàn)在,，客戶經(jīng)理拿著移動(dòng)展業(yè)設(shè)備，就能在田間地頭現(xiàn)場(chǎng)辦理,、現(xiàn)場(chǎng)簽約,、現(xiàn)場(chǎng)放款，有效保障了金融業(yè)務(wù)辦理時(shí)效,。郵儲(chǔ)銀行在浙江開展的“紅信貸”惠民活動(dòng),，讓“信用”變“紅利”，用科技提效率,，得到了廣大群眾歡迎,。

與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行在“三農(nóng)”金融服務(wù)中持續(xù)強(qiáng)化技防,。農(nóng)村地區(qū)地廣人稀,，早期商業(yè)銀行只能通過(guò)大面積鋪設(shè)人員網(wǎng)點(diǎn)，開展貸前調(diào)查和貸后檢查,，識(shí)別客戶可能存在的信用風(fēng)險(xiǎn),，不光管理難度大，還容易出現(xiàn)基層人員道德風(fēng)險(xiǎn),。信息技術(shù)的發(fā)展為破解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控難題提供了“千里眼”“順風(fēng)耳”,。近年來(lái),，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)用人臉識(shí)別、自動(dòng)定位,、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù),，初步形成了以移動(dòng)展業(yè)設(shè)備為載體、貸中以自動(dòng)審批模型為輔助,、貸后以“專職貸后+智能外呼”為手段,，搭載智能風(fēng)控模型開展前瞻性預(yù)警，貫穿業(yè)務(wù)全流程的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控體系,，在防范操作風(fēng)險(xiǎn)和從業(yè)人員道德風(fēng)險(xiǎn)方面取得了良好的成效,。目前，郵儲(chǔ)銀行小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定向好,。

服務(wù)鄉(xiāng)村振興再出實(shí)招 重點(diǎn)推進(jìn)“十大核心項(xiàng)目”

當(dāng)前,，金融科技發(fā)展日新月異，成為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,、增強(qiáng)服務(wù)鄉(xiāng)村能力,、提升客戶服務(wù)水平的強(qiáng)力支撐。

面對(duì)鄉(xiāng)村振興新形勢(shì),、新要求,，郵儲(chǔ)銀行基于長(zhǎng)期服務(wù)“三農(nóng)”的積極實(shí)踐與探索，立足自身資源稟賦,，明確了服務(wù)鄉(xiāng)村振興的工作框架和實(shí)施路徑。

邵智寶介紹,，郵儲(chǔ)銀行制定了當(dāng)前和今后一段時(shí)期服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃,，提出“12345”的工作框架和“十大核心項(xiàng)目”，將持續(xù)優(yōu)化線上線下有機(jī)融合的服務(wù)模式,，打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行,，積極支持農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等重點(diǎn)群體和糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品供給,、農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合,、鄉(xiāng)村建設(shè)行動(dòng)、農(nóng)村改革及鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接等重點(diǎn)領(lǐng)域,，全力做好鄉(xiāng)村振興金融服務(wù),。

據(jù)介紹，“12345”中的“1”是堅(jiān)持三農(nóng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型“一條主線”,；“2”是發(fā)揮“線上+線下”和郵銀協(xié)同兩項(xiàng)優(yōu)勢(shì),；“3”是搭建農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)、銀企銀政對(duì)接,、郵銀協(xié)作三大平臺(tái),；“4”是對(duì)接農(nóng)戶與信用村,、農(nóng)村資源、政府政務(wù),、集團(tuán)會(huì)員四類數(shù)據(jù),；“5”是建設(shè)縣域農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、日常消費(fèi),、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)生態(tài),、集團(tuán)協(xié)同、農(nóng)村政務(wù)五類場(chǎng)景,。

“十大核心項(xiàng)目”是指農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè),、縣域地區(qū)移動(dòng)支付場(chǎng)景建設(shè)、線上產(chǎn)品提升,、“郵E鏈”平臺(tái),、政府?dāng)?shù)據(jù)采集和對(duì)接、鄉(xiāng)村振興公司業(yè)務(wù)生態(tài)版圖,、郵銀協(xié)同的惠農(nóng)合作,、母子協(xié)同的“三農(nóng)”生態(tài)建設(shè)、“三農(nóng)”金融數(shù)字化風(fēng)控,、“三農(nóng)”金融品牌建設(shè)等十大項(xiàng)目,。

作為郵儲(chǔ)銀行“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，如何保障“十大核心項(xiàng)目”取得實(shí)效,？邵智寶介紹,，“十四五”期間，金融科技賦能鄉(xiāng)村振興仍然是郵儲(chǔ)銀行工作的重中之重,，將通過(guò)重點(diǎn)抓好“數(shù)據(jù)賦能,、協(xié)同賦能、場(chǎng)景賦能”三個(gè)賦能,，讓“十大核心項(xiàng)目”真正發(fā)揮效用,，讓金融服務(wù)“精準(zhǔn)、高效,、無(wú)感”,。

強(qiáng)化數(shù)據(jù)賦能，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)建設(shè),，為億萬(wàn)農(nóng)戶提供精準(zhǔn)金融服務(wù),。高質(zhì)量有價(jià)值的數(shù)據(jù)是做好農(nóng)村數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。對(duì)此,，郵儲(chǔ)銀行將按照“內(nèi)部挖掘+自主采集+外部對(duì)接”的思路,，進(jìn)一步整合行內(nèi)“三農(nóng)”客戶數(shù)據(jù)資源；加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)據(jù)自主采集,，通過(guò)“黨建+信用村”“產(chǎn)業(yè)+信用村”等方式,，推進(jìn)以“信用村”建設(shè)為抓手的農(nóng)村信用體系建設(shè),，把“信用村”建設(shè)融入鄉(xiāng)村治理和產(chǎn)業(yè)發(fā)展；加強(qiáng)與政府農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái),、農(nóng)業(yè)企業(yè),、商圈市場(chǎng)等外部機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通，力爭(zhēng)用2-3年時(shí)間,，建成一個(gè)多維度,、高價(jià)值的農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺(tái)，為億萬(wàn)農(nóng)戶精準(zhǔn)畫像,、主動(dòng)授信,，提供綜合服務(wù)。

強(qiáng)化協(xié)同賦能,，打造線上線下有機(jī)融合的服務(wù)模式,，讓億萬(wàn)農(nóng)戶享受“速度+溫度”的高效金融服務(wù)。線上服務(wù)能夠有效提升服務(wù)效率,、擴(kuò)大服務(wù)范圍,、改善客戶體驗(yàn)，但農(nóng)業(yè)農(nóng)村全面數(shù)字化還需要一個(gè)過(guò)程,，面對(duì)面的暖心服務(wù)也必不可少,。郵儲(chǔ)銀行將繼續(xù)發(fā)揮線下資源稟賦，加快線下網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型,，推動(dòng)線下業(yè)務(wù)數(shù)字化改造,。同時(shí)，加大縣域地區(qū)手機(jī)銀行推廣力度,，不斷豐富手機(jī)銀行功能,，提升線上金融服務(wù)能力，將手機(jī)銀行打造成為廣大農(nóng)民的隨身銀行,。通過(guò)線上線下雙向賦能,，為農(nóng)村客戶提供既有溫度,、又有速度,、全方位、多層次的金融服務(wù),。

強(qiáng)化場(chǎng)景賦能,，構(gòu)建“三農(nóng)”金融生態(tài)圈，為億萬(wàn)農(nóng)戶提供“無(wú)感”金融服務(wù)體驗(yàn),。服務(wù)鄉(xiāng)村振興,，依靠銀行自身的力量還是有限的，必須走開放合作之路,，將“三農(nóng)”金融服務(wù)廣泛嵌入農(nóng)業(yè)農(nóng)村各類場(chǎng)景,，融入百姓日常生活,，讓“感知服務(wù)”變?yōu)椤盁o(wú)感應(yīng)用”。郵儲(chǔ)銀行將加快“三農(nóng)”金融服務(wù)“輸出”步伐,，從“C+B+G+P（C是指消費(fèi)者,、用戶，B是指企業(yè),、組織,，G是指政府，P是指Post郵政）”四端出發(fā),，充分利用郵政集團(tuán)資源優(yōu)勢(shì),、郵惠萬(wàn)家直銷銀行的體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)，加大與政府,、企業(yè),、協(xié)會(huì)、擔(dān)保公司,、保險(xiǎn)公司等五大平臺(tái)合作,，加快縣域移動(dòng)支付場(chǎng)景建設(shè)，推進(jìn)銀行與企業(yè),、政府和農(nóng)戶日常生活消費(fèi)場(chǎng)景的緊密融合,，加強(qiáng)金融與集團(tuán)寄遞、電商等場(chǎng)景的整合和疊加,，將金融服務(wù)嵌入農(nóng)村政務(wù),、教育、醫(yī)療,、電商,、農(nóng)資購(gòu)銷、特色產(chǎn)業(yè)鏈群,、專業(yè)市場(chǎng)等應(yīng)用場(chǎng)景,，通過(guò)打造眾多“三農(nóng)”服務(wù)“小場(chǎng)景”，構(gòu)建“三農(nóng)”服務(wù)“大生態(tài)”,，為廣大農(nóng)村客戶打造“一站式,、綜合性、無(wú)感化”金融服務(wù)體驗(yàn),。

全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是一項(xiàng)長(zhǎng)期歷史任務(wù),，需要馳而不息，久久為功,。邵智寶表示,，“十四五”時(shí)期，郵儲(chǔ)銀行將繼續(xù)以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”,、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)定位,，持續(xù)加強(qiáng)科技賦能，加快“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐,，跑出金融助力鄉(xiāng)村振興加速度,，為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)更大的力量。