中國郵政儲蓄銀行副行長,、三農(nóng)金融事業(yè)部總裁邵智寶表示，“十四五”時期,，郵儲銀行將力爭每年涉農(nóng)貸款投放不低于5000億元,。
“過去14年里，我行從‘走街串巷跑客戶’到‘平臺合作,、批量開發(fā)’,，從‘線下觸達’到‘線上線下有機融合’,，從‘鋪人設(shè)點、單打獨斗’到‘科技賦能,、協(xié)同合作’,，服務(wù)模式不斷迭代升級?！?月28日,，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）副行長、三農(nóng)金融事業(yè)部總裁邵智寶向經(jīng)濟觀察報記者表示,。
近期,，《中華人民共和國鄉(xiāng)村振興促進法》正式施行，《金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估辦法》正式印發(fā),。對于服務(wù)鄉(xiāng)村振興中郵儲銀行的優(yōu)勢,，邵智寶概括為：有網(wǎng)絡(luò)、有客戶基礎(chǔ),、有特色模式,、有品牌形象，以及顯著的郵銀協(xié)同優(yōu)勢,。
截至2020年末,，郵儲銀行涉農(nóng)貸款連續(xù)七年新增超千億元，涉農(nóng)貸款余額達1.4萬億元,，占全行各項貸款的比例約為四分之一,，普惠型涉農(nóng)貸款余額超4200億元，涉農(nóng)貸款占比和普惠涉農(nóng)貸款余額均居國有大行前列,。邵智寶同時表示,，“十四五”時期，郵儲銀行將力爭每年涉農(nóng)貸款投放不低于5000億元,。
重點推進“十大核心項目”
“郵儲銀行在服務(wù)‘三農(nóng)’的實踐中深切感受到,，只有創(chuàng)新方能長遠?！鄙壑菍毐硎?，面對鄉(xiāng)村振興新形勢、新要求,，郵儲銀行提出了“12345”的工作框架和“十大核心項目”,。
“12345”中的“1”是堅持“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型“一條主線”；“2”是發(fā)揮“線上+線下”和郵銀協(xié)同兩項優(yōu)勢,；“3”是搭建農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù),、銀企銀政對接、郵銀協(xié)作三大平臺,；“4”是對接農(nóng)戶與信用村,、農(nóng)村資源,、政府政務(wù)、集團會員四類數(shù)據(jù),；“5”是建設(shè)縣域農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營,、日常消費、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)生態(tài),、集團協(xié)同,、農(nóng)村政務(wù)五類場景。
“十大核心項目”是指農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺建設(shè),、縣域地區(qū)移動支付場景建設(shè),、線上產(chǎn)品提升、“郵E鏈”平臺,、政府數(shù)據(jù)采集和對接、鄉(xiāng)村振興公司業(yè)務(wù)生態(tài)版圖,、郵銀協(xié)同的惠農(nóng)合作,、母子協(xié)同的“三農(nóng)”生態(tài)建設(shè)、“三農(nóng)”金融數(shù)字化風(fēng)控,、“三農(nóng)”金融品牌建設(shè)等十大項目,。
對于“鄉(xiāng)村振興公司業(yè)務(wù)生態(tài)版圖”項目，郵儲銀行公司金融部副總經(jīng)理汪麗霞表示,，郵儲銀行重點以五大客群作為基礎(chǔ)核心客群,，五大客群包括龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游客群,、政府機構(gòu),、農(nóng)業(yè)農(nóng)村客戶，還有“三醫(yī)”體系的相關(guān)客戶群,，圍繞這些客群打造三大場景服務(wù)：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條場景,、農(nóng)業(yè)農(nóng)村生態(tài)圈場景以及縣域的核心項目群場景，圍繞三大生態(tài)場景搶抓包括集體土地入市的市場機遇,，做好對五大客群的綜合金融服務(wù),。
在縣域移動支付受理環(huán)境建設(shè)方面，郵儲銀行約55%的收單商戶分布在縣域及農(nóng)村地區(qū),，同時依托60萬個郵樂購站點,，不斷延伸金融服務(wù)觸角。郵儲銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理吉奉剛對經(jīng)濟觀察報表示,，郵儲銀行將做好移動支付受理環(huán)境建設(shè),，在2021年到2023年打造“千縣萬鎮(zhèn)十大場景百萬商戶”，主要在縣域地區(qū)重點建設(shè)醫(yī)療,、交通,、校園,、酒店、景區(qū),、快遞,、商超便利、涉農(nóng)場景,、網(wǎng)點商圈和移動支付示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)十大場景,。
“調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，縣域的商戶也普遍存在數(shù)字化升級的需求,，包括門店管理,、SaaS服務(wù)，因此我們加大力度與市場中優(yōu)質(zhì)服務(wù)商合作,，共同為商戶助力,。”吉奉剛表示,，郵儲銀行希望全面賦能縣域商戶數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級,。橫向，以網(wǎng)點為中心,，以移動支付為基礎(chǔ)紐帶,，打造覆蓋周邊居民日常生活的菜場、社區(qū),、商超等消費場景的“微商圈”,，延伸網(wǎng)點客戶服務(wù)范圍?？v向,，加快各類行業(yè)場景的垂直開發(fā)，為商戶提供“收單+SaaS”的數(shù)字化解決方案,。
吉奉剛表示,，郵儲銀行將持續(xù)做好線上場景的建設(shè)，聚焦手機銀行的功能完善和場景建設(shè),。目前郵儲銀行3億手機銀行客戶中,，大約65%分布在縣域和農(nóng)村地區(qū)，并且活躍度比較好,。接下來,，郵儲銀行將積極依托手機銀行渠道，把食堂,、教育,、醫(yī)保等線下高頻場景轉(zhuǎn)移到手機銀行上，實現(xiàn)線上與線下服務(wù)的流量互通,，更好地提升線上線下一站式服務(wù)能力,。
四個“有”+郵銀協(xié)同
在發(fā)布2020年度業(yè)績時，郵儲銀行首次披露了八大核心競爭力：清晰的零售銀行戰(zhàn)略,，獨特的“自營+代理”運營模式,，獨具優(yōu)勢的個人金融，突破式發(fā)展的公司金融,，商業(yè)可持續(xù)的普惠金融,，根基深厚的資金資管業(yè)務(wù)，加速提升的信息科技能力,，健全有效的全面風(fēng)險管理,。
數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末,，郵儲銀行擁有近4萬個網(wǎng)點,，70%分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)；在縣域布放自助設(shè)備超10萬臺,；培育了一支4萬人的信貸隊伍,；服務(wù)個人客戶超6億，其中4億多客戶分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū),。
在涉農(nóng)融資方面，截至2020年末,，郵儲銀行涉農(nóng)貸款連續(xù)七年新增超千億元,，貸款余額達1.4萬億元，占全行各項貸款的比例約為四分之一,，普惠型涉農(nóng)貸款余額超4200億元,，涉農(nóng)貸款占比和普惠涉農(nóng)貸款余額均居國有大行前列。郵儲銀行自2007年開辦小額貸款業(yè)務(wù)以來,，累計發(fā)放小額貸款超5萬億元,，服務(wù)超4000萬人次，筆均10余萬元,。
對于發(fā)力鄉(xiāng)村振興方面郵儲銀行的優(yōu)勢,，邵智寶概括為：有網(wǎng)絡(luò)、有客戶基礎(chǔ),、有特色模式,、有品牌形象以及郵銀協(xié)同。
邵智寶表示,，“有網(wǎng)絡(luò)”體現(xiàn)在郵儲銀行擁有近4萬個網(wǎng)點,，覆蓋了全國（除港澳臺）所有城市及99%的縣域地區(qū)，網(wǎng)點數(shù)量眾多,、地域覆蓋廣闊,、服務(wù)深度下沉,，具有網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通城鄉(xiāng)的資源稟賦；“有客戶基礎(chǔ)”體現(xiàn)在郵儲銀行服務(wù)個人客戶超6億戶,，其中4億多分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū),。
“有特色模式”方面，邵智寶表示郵儲銀行立足自身資源稟賦,，構(gòu)建了具有郵儲銀行特色的“4321”普惠金融服務(wù)體系,，打造了線上線下有機融合的服務(wù)模式?！?”是四大體系,，包括營銷體系、產(chǎn)品體系,、運營體系和風(fēng)控體系,。“3”是三大保障,，體制,、機制和隊伍保障?！?”是兩大支撐,，文化和科技支撐。通過“432”模式建立1個金融服務(wù)生態(tài)圈,；另外,，“有良好的品牌形象”。郵儲銀行始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”,、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè),，“普之城鄉(xiāng)、惠之于民”的形象已經(jīng)深入廣大農(nóng)村地區(qū),。
“除此之外,，我們還有一個顯著的特色和優(yōu)勢，那就是郵銀協(xié)同,?！鄙壑菍毐硎荆]儲銀行和中國郵政網(wǎng)絡(luò)遍布城鄉(xiāng),、覆蓋全國,，有著服務(wù)“三農(nóng)”的基因，并在長期服務(wù)“三農(nóng)”中形成了自身的體制機制,、人才隊伍和品牌形象等優(yōu)勢,。郵儲銀行和中國郵政整合彼此優(yōu)勢，協(xié)同推進商流、物流,、資金流“三流合一”,，有利于解決農(nóng)村“融資難”“銷售難”“物流難”問題。
平衡服務(wù)“三農(nóng)”和風(fēng)控關(guān)系
“大家都知道,，農(nóng)村貸款小額,、分散，客戶數(shù)量大,，信息又不對稱,，還缺少有效抵押物?！编]儲銀行三農(nóng)金融事業(yè)部總監(jiān)楊波表示,，因此金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”存在“兩高一難”的問題，成本高,、風(fēng)險高,、管理難，導(dǎo)致了一邊是需求巨大,，一邊是供給不足,。如何平衡服務(wù)三農(nóng)和風(fēng)險控制的關(guān)系是金融服務(wù)“三農(nóng)”工作中一個繞不開的話題。
對于郵儲銀行全力支持鄉(xiāng)村振興的同時,，如何控制好風(fēng)險,，做到商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，楊波對記者表示,，郵儲銀行的主要做法,，還是立足于郵儲銀行自身的資源稟賦，通過科技賦能,，線上線下相結(jié)合，不斷地創(chuàng)新服務(wù)模式,，提高服務(wù)效率,，降低服務(wù)成本，控制好風(fēng)險,。
楊波談到,，郵儲銀行在多年服務(wù)“三農(nóng)”中有一個經(jīng)驗和體會，叫“三真實一合理”,，即真人真事真用途,，再加上合理的額度；但是要能夠做到這一點,，最主要的是解決好信息不對稱的問題,。“農(nóng)村地區(qū)地廣人稀,，早期商業(yè)銀行只能通過大面積鋪設(shè)人員網(wǎng)點,，開展貸前調(diào)查和貸后檢查,，識別客戶可能存在的信用風(fēng)險，不光管理難度大,，還容易出現(xiàn)基層人員道德風(fēng)險,。”邵智寶表示,，信息技術(shù)的發(fā)展為破解農(nóng)村金融風(fēng)險防控難題提供了“千里眼”“順風(fēng)耳”,。
據(jù)了解，郵儲銀行應(yīng)用人臉識別,、自動定位,、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，初步形成了以移動展業(yè)設(shè)備為載體,、貸中以自動審批模型為輔助,、貸后以“專職貸后+智能外呼”為手段，搭載智能風(fēng)控模型開展前瞻性預(yù)警,，貫穿業(yè)務(wù)全流程的數(shù)字化風(fēng)險防控體系,，在防范操作風(fēng)險和從業(yè)人員道德風(fēng)險方面取得了良好的成效。
近幾年,，郵儲銀行通過科技賦能,，利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù),，結(jié)合線下資源,，通過“C+B+G+P”四個渠道（C是指消費者、用戶,，B是指企業(yè),、組織，G是指政府,，P是指Post郵政）,，逐步建立農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)庫，利用這些數(shù)據(jù),，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù),，優(yōu)化完善風(fēng)險模型和授信模型。楊波表示,，通過優(yōu)化完善風(fēng)險模型和授信模型,，解決好能不能貸、貸多少的問題,，實現(xiàn)為廣大農(nóng)戶主動授信,，發(fā)放線上純信用的貸款，讓金融服務(wù)更好地惠及廣大農(nóng)戶。
據(jù)楊波介紹,，郵儲銀行一季度新發(fā)放的小額貸款線上的筆數(shù)占比已超過90%,。“當然,，我們也不完全依賴于線上,，還結(jié)合線下網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，構(gòu)建線上線下有機融合的服務(wù)模式,，來解決有些信息收集難的問題,，尤其是收集生產(chǎn)經(jīng)營的動態(tài)信息，通過人防加技防,，特別是要加強技防,，來更好地平衡效率和風(fēng)險?！?/span>
楊波表示,，目前，郵儲銀行線下的客戶經(jīng)理的作業(yè)模式發(fā)生了質(zhì)的變化,，以前需要客戶跑到網(wǎng)點辦貸款,，現(xiàn)在客戶經(jīng)理可以拿著平板電腦到現(xiàn)場服務(wù)，業(yè)務(wù)辦理的時間大大縮短了,，方便了客戶的同時,，也通過人臉識別、衛(wèi)星定位,、電子簽章等等技術(shù),，有效地控制了操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。通過科技賦能,，立足郵儲銀行自身的資源稟賦,，構(gòu)建線上線下有機融合的服務(wù)模式，從而平衡好服務(wù)“三農(nóng)”和控制風(fēng)險的關(guān)系,。